創業者要學會和銀行打交道 – Easy Marketing

　　原因 小微企業自身不足

　　為什麼小微企業從銀行貸不到錢呢？朱行長幫大家分析了銀行眼中他們的特點：

　　1.多數小微企業因處於創業或成長期，自有積累不足，可供抵押物少，有的企業產權證、土地證不全或欠規範，權屬不明晰，難以形成有效抵押。

　　2.基本缺乏專職會計人員，無規範的財會制度且經常採用現金交易等，有的企業甚至設立多套財務報表，從而嚴重影響小微企業從銀行融資的可能性。

　　3.小微企業大多缺乏約束，投資風險把控能力不強，制約銀行青睞小微企業。

　　4.部分企業負責人信用意識薄弱，誠信意識不強，企業逃廢銀行債務現象時有發生，導致企業整體形象差，社會信譽度不高，從而產生銀行“懼貸”現象。

　　5.部分個體經營者出於某些原因未辦理營業執照，或借用他人名字辦理營業執照（如用下崗失業人員或殘疾人名字辦理營業執照，在納稅上可得到一定優惠等原因造成），此類客戶也無法在金融機構獲得金融支援。

　　6.一些小微企業主缺乏金融知識，不懂如何融資，不知如何借貸或嫌銀行手續麻煩等因素，偏好於民間借貸。

　　建議 要學會和銀行打交道

　　“其實最主要的原因在於訊息不對稱。”朱行長分析，很多企業由於種種原因，往往隱瞞銷售收入和經營狀況，造成財務不實，報表不真，訊息不透明，銀行資信評估和貸後追蹤管理難。

　　其次是擔保難。中小企業缺乏符合條件的資產作為抵押物，擔保不足，一旦出現風險，銀行損失難以補償。

　　最後，中小企業的法人治理機制不完善也是造成融資難的原因之一。

　　“中小企業融資首先要瞭解銀行的特點，銀行是一個商業機構，它要按商業規則辦，要相互瞭解，要學會與銀行打交道。”朱行長說，小微企業更應該注意如何與銀行“打交道”。

　　“這樣的民營企業在跟銀行打交道的時候，第一要展示自己，第二要問銀行最近有沒有什麼新產品和服務適合自己。建議民營企業主們多和銀行溝通，這樣小微企業才能更好地得到融資，而且能在比較低的成本上獲得銀行的資金支援。”

　　提醒

　　要做好“用錢”的規劃

　　“怎樣才能有計劃地得到資金？”她建議，企業要在內定建立一個基礎，要學會未雨綢繆—提前把貸款申請資料準備齊全，要多檢查自己的證照是否齊全，是否過期等。

“千萬不要為了貸款而製造假資料。”她強調。

　　“其實銀行貸款不是銀行決定的，而是你自己決定的。”朱行長說，很多企業主為了“鑽空子”把本應是自己名下的財產和現金都掛靠在他人名下，“小微企業大多沒有貸款記錄，信用無從考證，財務報表也不規範，授信調查費時且成本高，這令銀行對小微企業望而卻步。”

　　“所以企業主自己一定要在銀行有一個經營的流水。”朱行長強調說，多通過公司結算業務、個人資金業務積累信用。